# 일본 결제 관습 — 신용카드·편의점 결제·후불·PayPay·은행 송금·청구서 결제

> 일본 캐시리스 결제 비율은 2025년 58.0%입니다. 신용카드, 편의점 결제, 후불 결제, PayPay 등 QR 결제, 은행 송금, B2B 청구서 결제까지 일본에서 팔 때 갖춰야 할 결제 수단을 정리했습니다.

- 주소: https://sjc.company/guide/channels/payments/
- 기준일: 2026-10-04
- 발행: SJ Company (에스제이컴퍼니) 일본 진출 가이드, https://sjc.company/
- 갱신 주기: 12개월마다 원문과 대조해 갱신합니다. 다음 점검 예정 2027년 10월.
- 인용 시 출처를 「SJ Company 일본 진출 가이드」와 위 주소로 표기해 주십시오.
- 읽기 전에: 수수료, 일정, 보조 요건은 플랫폼·주최 측·사무국의 공식 안내를 기준일 현재로 요약한 것이며 수시로 바뀝니다. 채널을 고르는 순서와 요령은 일반적인 실무 관점이므로 제품과 회사 상황에 따라 맞지 않을 수 있습니다.


## 핵심 요약

- 경제산업성 발표 기준 2025년 일본 캐시리스 결제 비율은 58.0%(162.7조 엔)입니다.
- 캐시리스 결제액의 82.7%는 신용카드이고 코드 결제는 10.2%입니다.
- 카드가 없거나 온라인에 카드 번호를 넣기 꺼리는 소비자를 위해 편의점 결제와 후불 결제를 함께 둡니다.
- PayPay 등록 이용자는 2026년 8월 7,500만 명을 넘었습니다.
- B2B는 청구서를 발행하고 은행 송금으로 받는 請求書払い(청구서 결제)가 기본입니다.

## 일본의 캐시리스 결제는 어디까지 왔는가

경제산업성은 2026년 3월 31일, 2025년 캐시리스 결제 비율이 **58.0%**, 결제액은 162.7조 엔이라고 발표했습니다. 결제 수단별 구성은 다음과 같습니다.

| 수단 | 캐시리스 결제액 중 비중 | 결제액 |
|---|---|---|
| 신용카드 | 82.7% | 134.6조 엔 |
| 코드 결제(QR·바코드) | 10.2% | 16.6조 엔 |
| 전자머니 | 3.7% | 6.0조 엔 |
| 직불카드 | 3.4% | 5.5조 엔 |

> **58.0%는 국내 지표, 46.3%는 국제 비교 지표입니다**
> 이번 발표부터 산정 방식이 바뀌었습니다. 예전 지표는 분모에 자가 주택의 귀속 임대료 등 실제 결제가 일어나지 않는 항목이 들어 있었고, 새 "국내 지표"는 이를 뺐습니다. 경제산업성은 예전 방식을 "국제 비교 지표"로 계속 함께 공표하며, 2025년 수치는 국내 지표 58.0%, 국제 비교 지표 46.3%입니다. 다른 나라와 견주거나 2024년 이전에 발표된 수치와 이어 볼 때는 46.3% 쪽을 써야 합니다. 정부 목표는 국내 지표 기준 2030년 65%(국제 비교 지표로는 55%), 장기적으로 80%입니다.

금액으로는 신용카드가 압도적입니다. 그러나 금액 비중과 이용 빈도는 다릅니다. 편의점, 음식점, 드럭스토어의 소액 결제에서는 코드 결제가 일상적으로 쓰입니다. 그리고 캐시리스가 아닌 나머지, 즉 현금과 은행 송금으로 내는 고객이 여전히 큽니다. 온라인 판매에서는 이 고객을 받는 수단이 편의점 결제와 후불 결제입니다.

## 소비자 대상 판매에는 어떤 결제 수단이 필요한가

| 수단 | 방식 | 누가 쓰는가 | 판매자가 알아둘 점 |
|---|---|---|---|
| 신용카드 | 주문 시 카드 결제 | 가장 넓은 층. 고단가·정기 구매 | 본인 인증과 부정 사용 대책이 필수 |
| コンビニ決済(편의점 결제) | 주문 후 받은 번호로 편의점 계산대에서 현금 납부 | 카드가 없는 학생·젊은 층, 카드 번호 입력을 꺼리는 층 | 납부 전에는 주문이 확정되지 않음. 기한 내 미납 발생 |
| 後払い(아토바라이, 후불) | 상품 수령 후 청구서나 앱으로 편의점·은행에서 납부 | 상품을 보고 나서 내고 싶은 층 | 후불 사업자가 대금 회수를 맡음. 수수료와 심사 조건 확인 |
| 코드 결제(PayPay 등) | 앱에서 QR·바코드로 결제. 온라인에서는 앱 연동 | 스마트폰 중심 이용자 | 포인트 환원 행사 때 매출이 움직임 |
| 캐리어 결제 | 통신 요금과 합산 청구 | 디지털 콘텐츠·소액 결제 | 수수료와 정산 주기 확인 |
| 銀行振込(은행 송금) | 지정 계좌로 송금 | 고액 상품, 중장년층 | 입금 확인 업무 발생. 송금 수수료 부담 주체를 명시 |
| 代金引換(다이비키, 착불 결제) | 배송 기사에게 현금 지불 | 일부 중장년층 | 수취 거부 위험과 수수료 |

수수료율은 결제 대행사와 계약 조건에 따라 다르므로 견적을 받아 비교하십시오.

**신용카드**는 기본입니다. VISA, Mastercard와 함께 일본 브랜드인 JCB를 받을 수 있는지 결제 대행사에 확인하십시오.

**편의점 결제**는 주문 뒤에 발급된 납부 번호를 들고 편의점에서 현금으로 내는 방식입니다. 일본의 주요 결제 대행사는 이를 현금 납부 계열 수단으로 제공합니다.

**후불 결제**는 일본 EC의 특징적인 수단입니다. 상품과 함께 또는 별도로 온 청구서로 편의점에서 내는 방식(NP後払い 등)과, 메일 주소와 휴대전화 번호만으로 결제하고 한 달 치를 다음 달 27일까지 모아 내는 방식(Paidy 등)이 있습니다. Paidy는 70만 개 이상의 점포가 도입했다고 밝히고 있습니다.

**PayPay**의 등록 이용자는 2026년 8월 7,500만 명을 넘었습니다. 오프라인 소액 결제에서 익숙해진 이용자가 온라인에서도 같은 수단을 찾습니다.

> **타깃에 따라 조합이 달라집니다**
> 10~20대 대상 뷰티·패션은 편의점 결제와 후불 결제의 비중이 커집니다. 고단가 가전·가구는 카드 할부와 은행 송금이 필요합니다. 정기 구독은 카드와 후불이 정기 결제를 지원하는지부터 봅니다.

## 크로스보더 판매에서는 결제를 어떻게 붙이는가

경로는 세 가지입니다.

1. **몰의 결제를 그대로 씁니다.** Qoo10 Japan, Amazon.co.jp, 라쿠텐 같은 몰에 입점하면 몰이 제공하는 결제 수단이 자동으로 붙습니다. 판매수수료에 결제 수수료가 포함되는지, 정산 통화와 주기가 어떤지를 봅니다. [크로스보더 EC](https://sjc.company/guide/channels/crossborder-ec/)에서 채널별 조건을 비교했습니다.
2. **자사몰에 일본 결제 대행사를 연결합니다.** 편의점 결제와 후불 결제는 일본 결제 대행사를 통해야 하는 경우가 많습니다. 해외 법인과 계약하는지, 일본 법인과 일본 계좌가 필요한지는 대행사마다 다르므로 계약 전에 확인합니다.
3. **글로벌 결제 서비스를 씁니다.** 해외 법인으로 계약할 수 있는 서비스로 카드와 일부 현지 수단을 받습니다. 지원하는 일본 현지 수단의 범위를 따져 봅니다.

일본 법인과 은행 계좌가 있으면 선택지가 넓어집니다. 계좌 개설의 현실은 [은행 계좌와 사무실](https://sjc.company/guide/setup/bank-and-office/)을 참고하십시오.

결제 화면과 함께 갖춰야 하는 것이 통신판매 표시입니다. 판매자 정보, 가격, 지불 시기와 방법, 반품 조건을 일본어로 적어야 합니다. 항목은 [특정상거래법](https://sjc.company/guide/regulations/tokushoho/)에서 다룹니다.

## B2B는 왜 청구서 결제가 기본인가

기업 간 거래에서는 請求書払い(세이큐쇼 바라이, 청구서 결제)가 표준입니다. 흐름은 다음과 같습니다.

1. **見積書(견적서)** — 판매자가 가격과 조건을 제시합니다.
2. **発注書(발주서)** — 고객이 사내 결재를 거쳐 발주합니다.
3. **納品(납품)·検収(검수)** — 고객이 받은 내용을 확인합니다.
4. **請求書(청구서)** — 판매자가 마감일 기준으로 청구합니다.
5. **銀行振込(은행 송금)** — 고객이 지정 계좌로 송금합니다.

특징은 締め(시메, 마감)과 支払サイト(지불 사이트, 지불 기한)입니다. "월말 마감, 익월 말 지불"처럼 한 달 치 거래를 모아 정해진 날에 한꺼번에 송금하는 방식이 흔합니다. 납품부터 입금까지 한두 달이 걸릴 수 있으므로 자금 계획에 넣어야 합니다.

준비할 것은 다음과 같습니다.

- [ ] 엔화로 받을 계좌 — 일본 내 계좌가 없으면 고객의 해외 송금 절차가 걸림돌이 됩니다
- [ ] 일본어 견적서·청구서 양식
- [ ] 송금 수수료 부담 주체의 명시
- [ ] 지불 기한과 지연 시 조치
- [ ] 인보이스 제도 대응 — 적격청구서 발행 사업자 등록번호

2023년 10월에 시작된 인보이스 제도에서는 구매 기업이 소비세 매입세액공제를 받으려면 등록 사업자가 발행한 청구서가 필요합니다. 등록번호가 없는 청구서는 구매 부서에서 걸릴 수 있습니다. 일본 법인이 없는 단계에서는 등록 사업자인 판매 파트너가 고객에게 청구하는 구조로 풀 수 있습니다. [SaaS 판매 파트너](https://sjc.company/guide/channels/saas-sales-partners/)와 [세무 기초](https://sjc.company/guide/setup/tax-basics/)를 참고하십시오.

> **카드 전용 SaaS는 구매 부서에서 막힙니다**
> 소프트웨어를 카드 결제로만 판매하면 현업 담당자가 쓰고 싶어도 회사 구매 절차에 올릴 수 없습니다. 연 계약과 청구서 결제 옵션을 처음부터 준비하십시오.

## 결제 설계 전에 무엇을 점검하는가

- [ ] 타깃 고객의 연령과 구매 단가에 맞는 수단을 골랐는가
- [ ] JCB를 포함한 카드 브랜드를 받는가
- [ ] 편의점 결제와 후불 결제 중 최소 하나를 넣었는가
- [ ] 수단별 수수료와 정산 주기를 비교했는가
- [ ] 미납·취소·환불 처리 절차를 정했는가
- [ ] 결제 화면과 안내 메일이 자연스러운 일본어인가
- [ ] B2B라면 청구서 결제와 등록번호 문제를 해결했는가

결제는 마지막 단계의 문제처럼 보이지만, 일본에서는 원하는 수단이 없으면 고객이 조용히 떠납니다. 채널을 정할 때 결제 구성까지 함께 정하십시오.

## 자주 묻는 질문

**Q. 일본은 아직 현금 사회인가요?**

빠르게 바뀌고 있습니다. 경제산업성이 2026년 3월에 발표한 2025년 캐시리스 결제 비율은 58.0%입니다. 다만 이 58.0%는 이번부터 쓰는 새 '국내 지표'이고, 예전 방식인 '국제 비교 지표'로는 같은 해가 46.3%입니다. 과거 수치와 비교할 때는 어느 지표인지 구분해야 합니다.

**Q. 일본 온라인몰에 신용카드 결제만 붙이면 안 되나요?**

매출의 중심은 신용카드이지만, 카드만 두면 놓치는 고객층이 있습니다. 편의점 결제, 후불 결제, PayPay 같은 코드 결제를 추가하는 것이 일반적인 구성입니다. 타깃이 젊은 층이거나 단가가 낮을수록 카드 외 수단의 비중이 커집니다.

**Q. 後払い(후불 결제)는 어떤 방식인가요?**

상품을 먼저 받고 나중에 편의점이나 은행에서 대금을 내는 방식입니다. 후불 결제 사업자가 판매자에게 대금을 먼저 지급하고 미회수 위험을 지는 대신 수수료를 받습니다.

**Q. 일본 기업 고객은 왜 카드 결제를 꺼리나요?**

회사의 구매 절차가 견적서, 발주서, 청구서, 은행 송금 순으로 짜여 있기 때문입니다. 월말에 마감하고 다음 달에 한꺼번에 송금하는 관행에 맞추려면 청구서 결제에 대응해야 합니다.

## 이 글의 근거와 출처

- 근거 유형: 공식 자료 + 실무 경험
- 캐시리스 결제 비율과 구성(58.0%는 국내 지표, 46.3%는 국제 비교 지표), PayPay·Paidy의 공표 수치, 인보이스 제도는 아래 자료에 근거합니다. 결제 수단별 이용층과 조합, 크로스보더 결제 연결, B2B 청구서 결제 관행에 관한 설명은 일반적인 실무 관점입니다.
1. 経済産業省: [経済産業省 — 2025年のキャッシュレス決済比率を算出しました](https://www.meti.go.jp/press/2025/03/20260331006/20260331006.html) — 확인한 내용: 2026-03-31 발표(2026-06-18 관련 자료 교체), 2025년 국내 지표 58.0%(162.7조 엔)·국제 비교 지표 46.3%, 신용카드 82.7%·직불카드 3.4%·전자머니 3.7%·코드 결제 10.2%, 국제 비교 지표의 분모에 자가 귀속 임대료 등 포함, 목표는 국내 지표 2030년 65%(국제 비교 지표 55%)·장래 80% (확인일 2026-10-04)
2. インプレス: [Impress Watch — 2025年のキャッシュレス決済比率は58%](https://www.watch.impress.co.jp/docs/news/2099068.html) — 확인한 내용: 예전 방식(국제 비교 지표) 기준 46.3%라는 보도 (확인일 2026-10-04)
3. PayPay株式会社: [PayPay株式会社 — 「PayPay」の登録ユーザーが7,500万人を突破！(2026年8月10日)](https://about.paypay.ne.jp/pr/20260810/01/) — 확인한 내용: 등록 이용자 7,500만 명 돌파(2026-08-09 시점) (확인일 2026-10-04)
4. 株式会社Paidy: [株式会社Paidy — 法人のお客様](https://paidy.com/merchant/) — 확인한 내용: 70만 개 이상 점포 도입 (확인일 2026-10-04)
5. 株式会社Paidy: [あと払いペイディ](https://paidy.com/) — 확인한 내용: 메일 주소와 휴대전화 번호로 이용, 다음 달 27일까지 납부 (확인일 2026-10-04)
6. 株式会社ネットプロテクションズ: [ネットプロテクションズ — 後払い決済とは(NP後払い)](https://www.netprotections.com/atobarai/) — 확인한 내용: 상품 수령 후 납부, 후불 사업자의 대금 대납과 미회수 위험 부담 (확인일 2026-10-04)
7. GMOペイメントゲートウェイ: [GMOペイメントゲートウェイ — コンビニ決済](https://www.gmo-pg.com/service/mulpay/cvs/) — 확인한 내용: 편의점 결제를 현금 납부 계열 결제 수단으로 제공 (확인일 2026-10-04)
8. 国税庁: [国税庁 — インボイス制度の概要](https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/zeimokubetsu/shohi/keigenzeiritsu/invoice_about.htm) — 확인한 내용: 2023-10-01 시행, 매입세액공제에 인보이스 보존 필요, 등록번호 기재 (확인일 2026-10-04)